Financiële balans: arm en rijk tegelijk?
Je zou het vaak niet zeggen als je de media volgt, maar we leven in grote welvaart in ons kikkerlandje. Zo groot zelfs, dat we en masse een overschot aan vermogen aan het opbouwen zijn. En als het even kan investeren we elk beetje extra in ons eigen onderkomen. Want van het aflossen van een hypotheek is nog nooit iemand slechter geworden. Toch? Hoe zit het met jouw financiële balans?
Hoewel er grote verschillen zijn, kunnen we over het gemiddelde huishouden van Nederland stellen dat ze hun financiële balans niet volgens het ideale plaatje hebben ingericht. Dat blijkt uit een studie van het Centraal Planbureau uit februari (2020). Het CPB heeft berekend hoe de actuele vermogensopbouw zich verhoudt met de theoretisch optimale opbouw. En daarin vallen een paar zaken op.
Goed nieuws, maar…
Volgens het CPB bezitten we over het algemeen meer vermogen dan het optimale model voorschrijft. Dat model is gebaseerd op cijfers van het Inkomenspanelonderzoek van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS), waarin de inkomensgegevens van duizenden Nederlanders worden bijgehouden. Met die cijfers is men gaan kijken naar de schok die het teweeg zou brengen wanneer dit inkomen zou wegvallen. Het vermogen dat nodig is om zo’n klap comfortabel op te vangen is het ‘optimale vermogen’. Gemiddeld zitten we daar ver boven. Goed nieuws dus, zo lijkt het. Maar voor we de vlag uithangen, een vette kanttekening. Ons vermogen zit te veel in de eigen woning. En dat kan grote gevolgen hebben.
Financiële balans slaat door: te weinig liquiditeit
Ons modaal vermogen is hoog genoeg om eventuele veranderingen in onze inkomsten comfortabel op te kunnen vangen. De gemiddelde 50-jarige huizenbezitter zou een vermogen van € 56.000 moeten hebben om aan de optimale situatie van het CPB te voldoen. Een langdurige ziekte of werkloosheid zou daarmee opgevangen kunnen worden. Het daadwerkelijk opgebouwde vermogen van deze 50-jarige ligt veel hoger, namelijk op € 95.000. Maar omdat het overgrote deel hiervan ‘vast’ zit in stenen (de eigen woning), blijft er een veel te klein deel aan liquide middelen over. Slechts € 17.500. En dat is dan weer ver onder het ideaalplaatje.
Veel huiseigenaren zaten klem, omdat de gezakte waarde van hun woning het gat van de aflossingsvrije hypotheek niet meer kon dichten.
Betalen met bakstenen
Terugkijkend op de kredietcrisis van 2008 lijkt het een verstandige keuze te zijn geweest om de hypotheek zo snel mogelijk af te gaan lossen. Veel huiseigenaren zaten klem, omdat de gezakte waarde van hun woning het gat van de aflossingsvrije hypotheek niet meer kon dichten. Aflossingsvrije hypotheken werden in de ban gedaan, om soortgelijke situaties te voorkomen. Nu zijn we op een punt aangekomen dat er zo enthousiast wordt afgelost, dat we tekorten krijgen in onze liquide middelen. Met bakstenen kun je geen brood kopen. Of een nieuwe wasmachine. Of een auto. Dan gaat het om de juiste financiële balans.
Samen naar de optimale financiële balans
Wat is dan de oplossing? Moeten we massaal onze hypotheek minder gaan aflossen? Weer terug naar de aflossingsvrije hypotheek? Dat is voor iedereen verschillend. En dat is nou precies waar wij elke dag mee bezig zijn bij EBC Nederland: persoonlijke wensen en doelen in lijn brengen met de financiën. Geld is in onze ogen een middel om het leven te kunnen leven dat jij graag wilt, nu en in de toekomst. Daarbij hoort een gezonde balans tussen nu en later, en dus ook tussen aflossen en sparen of beleggen. Daarover schreef ik eerder al deze blog: aflossingsblij of financieel vrij.
Je Persoonlijk Jaarverslag Online helpt bij het in kaart brengen van de risico’s bij een inkomensterugval en vormt de basis voor een persoonlijk financieel plan, waarin we zoeken naar de ideale balans tussen inkomen en vermogensopbouw. We gaan, kortom, op zoek naar jouw ideale financiële balans en zetten dat om on een plan. Dat plan stellen onze adviseurs graag met je op! Meer weten?
;