FOMO over de lage hypotheekrente? Drie mythes ontkracht 

Het is het gesprek van de dag: ‘Heb jij al iets met je hypotheek gedaan?’ De hypotheekrente is al geruime tijd historisch laag maar de laatste weken kruipt ‘ie weer iets omhoog. Dat leidt bij veel mensen tot FOMO; Fear Of Missing Out. Mijn devies blijft: hou je hoofd koel. Want de vraag is niet ‘Hoe kan ik nú profiteren van die lagere hypotheekrente?’ Maar ‘Hoe past de hypotheek in mijn totale financiële planning, nu én in de toekomst?’ En ja, okee, dan is nu wel een goed moment om daar eens over na te denken. En gelijk een paar mythes te ontkrachten. 

Een hypotheek staat in de eerste plaats voor woongenot. Voor het kunnen kopen van en wonen in je droomhuis. En wellicht een verbouwing kunnen doen, zodat je nog comfortabeler of energiezuiniger kunt wonen. Een hypotheek biedt je een plek om thuis te komen na een lange dag. Een warm nest voor je gezin. Waar je kinderen veilig opgroeien en graag terugkomen. Pas in de tweede, derde of vierde plaats is je eigen huis (en dus je hypotheek) een manier om vermogen op te bouwen.

Gezonde balans

En als je het slim aanpakt is het ook niet de enige manier waarop je vermogen opbouwt. Het is onderdeel van een groter plaatje. Van een financieel plan voor de langere termijn. Daarin moet je zoeken naar de juiste balans tussen nu, straks en later en naar een gezonde risicospreiding. En dat is precies waar een financieel planner je mee kan helpen; je financiën zo inrichten dat je nu én later genoeg geld hebt om te leven zoals jij dat wilt. 

Mythes en mogelijkheden

De nog altijd lage hypotheekrentestand biedt natuurlijk best kansen en mogelijkheden, dat hoor je mij niet ontkennen. Ook als de rentevaste periode nog lang niet afgelopen is. Het is daarom zeker wél slim om in elk geval te onderzoeken wat die mogelijkheden in jouw situatie zijn. Dat is een rekensom waarbij we je graag helpen. En daarbij kunnen we direct een paar hardnekkige mythes uit de wereld helpen. 

“Aflossen met spaargeld is altijd een goed idee”

Veel mensen lijkt het een logische stap om hun spaargeld, dat nu misschien tegen nul rente op een spaarrekening staat of dreigt te gaan staan, te investeren in hun hypotheek. Aflossen dus. Ook omdat de hypotheekrente-aftrek (voor inkomens boven € 68.507 per jaar) de komende jaren wordt verlaagd met 3% per jaar naar 37%, wordt deze optie door veel huiseigenaren als een slimme move gezien. Dat kan het ook het zeker zijn. Want ja, het leidt tot lagere vaste lasten nu. Maar wat levert het over vijftien of twintig jaar op? En moet je dan na je pensioen gedwongen je huis verkopen omdat je geld vastzit in je stenen? dan ben je steenrijk en geldarm. Kun je niet beter gaan beleggen met je spaargeld? Of een lijfrentepolis afsluiten? Iets om over na te denken, voor je direct al je spaargeld in je hypotheek pompt. 

“Oversluiten is niet interessant vanwege de boeterente”

Een andere optie is om je hypotheek over te sluiten. Laat je daarbij niet afschrikken door de term ‘boeterente’. Dat klinkt alsof je iets doet wat verboden is. Terwijl het in feite niets meer is dan een vergoeding om de nog te betalen rente vooruit te mogen betalen. Zodat je een nieuwe hypotheek kunt afsluiten (tegen een veel lagere rente). Door de rente op een nieuwe hypotheek voor een langere periode vast te zetten kun je op langere termijn financiële zekerheid en rust kopen. 

Dan wordt die (nu nog fiscaal aftrekbare) ‘boete’ ineens een investering. Of dat verstandig is, hangt ook weer af van je complete financiële situatie en toekomstplannen. Hoe ziet je werk er de komende jaren uit? Hoe lang duurt het voor je die ‘boete’ hebt terugverdiend? Ook de dalende hypotheekrenteaftrek moet je hierin meerekenen. Kijk naar het grotere plaatje en de lange termijn.

“Ik kan alleen een lagere rente krijgen als ik oversluit” 

Niet per sé. In sommige gevallen geeft rentemiddeling je de mogelijkheid om de rente opnieuw bij je huidige hypotheekverstrekker voor langere tijd vast te zetten tegen een (flink) gunstiger tarief. De nieuwe rente wordt bepaald door een gemiddelde van je huidige én de actuele hypotheekrente te nemen. Dat kan bijvoorbeeld als je risicoklasse in de loop der jaren veranderd is. Omdat je huis meer waard is geworden of je inkomen gestegen is. Ook dit kan een persoonlijk financieel planner haarfijn voor je uitzoeken. 

Maak een afspraak

Of en wanneer je deze stappen zou moeten zetten is afhankelijk van je totale financiële situatie, je toekomstplannen en je doelen. Dus laat je niet gek maken. Hou je hoofd koel. Ontdek wat in jouw situatie de beste opties zijn. Maak nu een afspraak met een van onze adviseurs.